Для получения нового кредита в банке или микрозайма в МФО, у заемщика должна быть хорошая кредитная история. А проверить это кредиторы могут через кредитное досье. Что это за документ и в чем его важность? Разбираемся в этой статье.
Кредитное досье — что это
Кредитный отчет – это документ, содержащий информацию о заемщике и его кредитной истории, который используется финансовыми учреждениями при рассмотрении кредитных заявок. Он включает следующие данные:
- персональные данные — ФИО, дата рождения, адрес проживания, контактная информация;
- информация об имуществе — недвижимость, автомобили и прочее;
- данные о доходах — заработная плата, стаж работы;
- кредитная история — список кредитов, задолженности;
- другие сведения — например, судимости.
Кредитное досье может быть создано как на физическое, так и на юридическое лицо, с описанием информации о структуре компании, учредителях и руководстве. Банк производит анализ этих данных для принятия решения о выдаче кредита. В случае соответствия требованиям банка, кредит выдается, в ином случае может быть отказано в займе. Кредитное досье является ключевым инструментом в оценке платежеспособности заемщика.
Чем кредитное досье отличается от кредитной истории
Досье о кредитной истории и сама кредитная история – это два отдельных понятия, однако оба они тесно связаны с кредитами и финансовыми операциями. Кредитное досье представляет собой документ, содержащий информацию о заемщике и его финансовой истории. В нем фиксируются данные о прежних кредитах, сроках погашения, задолженностях и другие финансовые детали. Банки и финансовые учреждения используют кредитные досье для оценки финансовой стабильности заемщика и принятия решения о выдаче нового кредита.
Кредитная история представляет собой отчет о всех кредитных операциях, совершенных заемщиком. В ней отражается информация о количестве взятых кредитов, датах их оформления, суммах займов и возврате средств. Кредитную историю обычно используют для оценки кредитного рейтинга заемщика и его платежеспособности.
Главное различие между кредитным досье и кредитной историей заключается в том, что первый хранится в банке или финансовом учреждении, в то время как вторая представляет собой массив записей о кредитных операциях, к которым можно обратиться через специализированные агентства — бюро кредитных историй (БКИ).
Кто ведет кредитное досье заемщика
Досье заемщика, необходимое для предоставления кредита, составляется финансовой организацией, к примеру, банком. В этом досье собирается информация о заемщике – его личные данные, доходы, имущество и прочие финансовые показатели. Эти сведения используются для оценки кредитоспособности заемщика и принятия решения о предоставлении кредита.
В досье также фиксируются все аспекты займа: сумма, проценты, сроки погашения и прочее. Банк следит за выполнением условий договора со стороны заемщика: своевременностью платежей, отсутствием просрочек и другими аспектами.
Важно отметить, что доступ к кредитному досье имеют только сотрудники банка или финансовой организации, уполномоченные законом. За нарушение конфиденциальности информации из досье предусмотрено наказание в виде привлечения к ответственности.
В целом, ведение кредитного досье помогает оценивать риски при выдаче кредитов, чтобы исключать или сводить их к минимуму, и защищать интересы клиентов.
Какие документы включают в досье заемщика
Кредитное досье заемщика формируется из различных документов, что позволяет финансовым учреждениям оценить финансовую состоятельность клиента и сделать решение о предоставлении займа. Вот некоторые ключевые документы, включаемые в кредитное досье заемщика:
- Паспорт гражданина РФ — основной документ, подтверждающий личность заемщика.
- СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета) — документ, удостоверяющий наличие социального страхования у заемщика.
- Трудовая книжка или трудовой договор — подтверждение занятости заемщика и его дохода.
- Справка о доходах — содержит информацию о заработной плате заемщика за последние 6 месяцев.
- Документы на недвижимость — свидетельство о праве собственности на недвижимость заемщика.
- Выписки из банковских счетов — позволяют банку оценить финансовое положение заемщика.
- Кредитные договоры — копии ранее оформленных кредитов заемщика.
Это лишь некоторые документы, которые могут входить в состав кредитного досье заемщика. Окончательный список зависит от требований конкретного банка и вида кредита, на который направлен запрос.
Срок хранения кредитного досье заемщика устанавливается банком и обычно равен сроку кредитования. Однако в некоторых ситуациях банк может запросить предоставление оригиналов документов для создания копий и последующего хранения их у заемщика. Точный срок хранения кредитного досье может зависеть от политики конкретного банка и типа предоставленного кредита заемщику.
Где искать кредитное досье
Для оценки информации в своем кредитном отчете, следует выполнить следующие шаги:
- Получить личный код — персональный код субъекта кредитной истории выдается каждому лицу, оформившему кредит. Получить его можно в том банке, где был взят кредит, а также в БКИ. Однако получить сведения о кредитном отчете можно и без кода, но с его использованием узнать данные получится быстрей.
- Определить, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история — поскольку в нашей стране действует несколько бюро, важно узнать, где именно хранятся данные по вашей кредитной истории и досье. Не забывайте, что каждое финансовое учреждение сотрудничает с определенным бюро или с несколькими. Если вы постоянный клиент одного банка, проблем с получением кредитной истории быть не должно. Однако, если ваши займы оформлены в разных банках, потребуется собрать информацию о всех БКИ, где хранятся данные вашего кредитного отчета. Для этого следует обратиться в Центральный Каталог Кредитных Историй (ЦККИ) — можно отправить запрос по электронной почте или заполнить форму на официальном сайте.
- После обработки вашего запроса, ЦККИ вышлет ответ на электронную почту с информацией о нужных вам БКИ — получив всю детальную информацию об этих бюро, вы сможете обратиться к ним лично.
- Если нужное вам БКИ находится далеко и вы не можете его посетить, запрос на проверку кредитной истории можно отправить по обычной почте — главное, чтобы ваше заявление (с указанием паспортных данных) было заверено нотариально. В соответствии с законодательством России, вы сможете получить соответствующий отчет примерно через 7-10 дней после того, как бюро получит ваш запрос.
Несколько нюансов кредитного досье
У кредитного досье есть несколько основных нюансов, о которых будет полезно знать заемщику. Вот основные из них:
- В кредитном досье возможны ошибки — иногда система дает сбой, в досье могут вписать неверные или устаревшие данные. Чтобы исключить подобные ситуации, следует периодически проверять сведения своего досье и вовремя обращаться в банк или БКИ для исправления неправильных данных.
- Сведения кредитного досье могут повлиять на возможность трудоустройства и аренды жилья — не многие знают, что арендодатели и потенциальные работодатели также могут запросить и проверить сведения кредитных досье граждан. Если рейтинг досье низкий, в аренде жилья или трудоустройстве могут отказать.
- Большое количество действующих займов в досье может негативно сказаться на возможности получения новых кредитов или займов — это влияет на платежеспособность заемщика, поэтому кредиторы могут неохотно одобрять кредиты или вовсе отказывать в их выдаче.
- Рейтинг кредитного досье можно улучшить самостоятельно — если рейтинг кредитного досье низкий, получить новый кредит, особенно крупный, например, ипотеку, будет сложно, если вовсе невозможно. Однако каждый заемщик имеет возможность самостоятельно исправить положение дел. Это не быстрый процесс, но вполне реализуемый. Например, можно постепенно оформлять небольшие займы на короткий срок, брать кредитные карты или покупать товары в рассрочку. Также исправить рейтинг досье возможно после прохождения процедуры банкротства. Рейтинг обнулится и исправить ситуацию будет гораздо проще.
Кредитное досье — важный документ для кредиторов и заемщиков. Оно позволяет определить возможность для гражданина оформить новый кредит или заем, рассчитать свои финансы и проверить наличие ошибок для того, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с тем же получением новых займов.
Часто задаваемые вопросы
Главное отличие кредитного досье от истории — место хранения. Досье хранится у кредитной организации, а история — в бюро кредитных историй. В остальном оба этих документа содержат сведения о финансовых и кредитных операциях заемщика. В кредитной истории они более подробные, вплоть до каждого внесения и снятия средств.
Кредитное досье хранится у кредитора — банка или МФО. Чтобы проверить данные по своим обязательствам, потребуется отчет по кредитной истории, его получить можно в БКИ.
Кредитное досье заемщика ведет кредитная организация. При необходимости, там же можно запросить данный документ.
Кредитное досье или кредитная история может понадобиться самому заемщику для проверки сведений на наличие ошибок или устаревших данных, кредиторам для проверки платежеспособности заемщика, потенциальным работодателям и арендодателям также для проверки финансовой стабильности гражданина.
Комментарии