В 2020 году возникла потребность облегчить финансовую нагрузку на граждан. Тогда было принято решение ввести временную меру по отсрочке кредитных и иных обязательств — кредитные каникулы. С тех пор программа зарекомендовала себя как крайне эффективную.
С 1 января 2024 года был принят закон о внедрении кредитных каникул на постоянной основе. Как работает новый закон и что нужно для получения такой льготы? Подробно рассмотрим в данной статье.
Что такое “кредитные каникулы”
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик получает право не вносить платежи. При этом штрафные санкции не накладываются, а кредитная история не портится.
Изначально “каникулы” вводились как временная мера по поддержке населения в период пандемии 2020 года. И повторно — в 2022 году. Как это работало?
Ипотечные каникулы
С 2019 года на постоянной основе действует программа “ипотечных каникул”. В течение срока действия подключенного льготного периода, должник может не вносить платежи или снизить размер ежемесячного платежа. Подключить ипотечные каникулы можно на срок до 6 месяцев. В каких случаях можно оформить льготный период:
- должник потерял работу и встал на биржу занятости;
- средний доход заемщика снизился на 30% по сравнению с предыдущим годом — при этом выплаты по ипотеке составляют больше 50% от среднего дохода за последние 2 месяца;
- у должника увеличилось количество иждивенцев, и средний доход снизился более чем на 20% — при этом выплаты по ипотеке составляют больше 40% от среднего дохода за последние 2 месяца;
- должник находится на больничном больше 2-х месяцев подряд;
- должник получил инвалидность I или II группы;
- имущество должника и жилищные условия пострадали вследствие ЧС.
Оформить ипотечные каникулы можно 1 раз за весь период действия договора. Повторно использовать льготы можно только при соблюдении последнего критерия — гражданин пострадал от чрезвычайного события.
Также в 2024 году внесли поправки относительно того, кто может обращаться за оформлением “каникул”. Теперь это может сделать любой из солидарных заемщиков, согласие остальных при этом не требуется.
Период 2020 года
В 2020 году, на основании антикризисного закона №106-ФЗ, граждане могли подать заявку на временное освобождение от выплат по потребительским кредитам. При этом должны были соблюдаться следующие условия:
- кредит оформлен до 1 марта 2022 года;
- уровень дохода заемщика снизился на более чем 30%, по сравнению с прошлым годом;
- у заемщика нет действующего льготного периода по иным программам;
- сумма кредита не должна превышать установленный размер:
- — потребительские кредиты — 250 тысяч рублей;
- — кредитные карты— 100 тысяч рублей;
- — автокредиты — 600 тысяч рублей;
- — ипотека — 1,5 миллиона рублей.
Получить кредитные каникулы можно было сроком на 6 месяцев. В этот период проценты начисляются по сниженной ставке — примерно ⅔ от полной суммы кредита.
Период 2022-2023 годов
С 8 марта 2022 года в закон №46-ФЗ были внесены поправки для поддержки граждан, потерявших доход и не имеющих возможности выплачивать кредитные обязательства. Какие должны быть соблюдены условия:
- договор кредитования заключен до 1 марта 2022 года;
- размер доходов заемщика снизился на 30% по сравнению с предыдущим годом;
- на момент подключения кредитных каникул у заемщика нет действующего льготного периода;
- размер кредита не должен превышать установленного размера:
- — потребительские кредиты для граждан — 300 тысяч рублей, для ИП — 350 тысяч рублей;
- — кредитные карты — 100 тысяч рублей;
- — автокредит — 700 тысяч рублей;
- — ипотека — до 4 млн рублей для МО, СПб и регионов ДФО; 6 млн рублей для Москвы и до 3 млн для остальных регионов.
Оформить такие кредитные каникулы можно было до 31 декабря 2023 года. Сроки льготного периода составляли от 1 до 6 месяцев.
Льготный период для участников СВО
Получить законную отсрочку по кредиту могут участники СВО и их родные. А также созаемщики. Льготный период дается на весь период службы по мобилизации или контракту, плюс 30 дней. При этом количество кредитов и их размер не имеют значения.
Кредитные каникулы доступны по потребительским кредитам, займам, кредитным картам и ипотеке. Обязательства должны быть оформлены до поступления на службу. ИП также могут получить отсрочку по займам, если были мобилизованы или участвуют в СВО в качестве добровольцев.
Оформить льготный период можно в течение действия кредитного договора, но не поздней 31 декабря 2024 года. При этом по потребительским кредитам процентная ставка на период “каникул” снижается. По ипотеке и кредитам ИП — остается изначальной, как прописано в договоре кредитования.
Новый закон о кредитных каникулах в 2024 году
С 1 января 2024 года граждане РФ получили бессрочную возможность оформлять кредитные каникулы в период действия одного кредита. Рассмотрим подробней как работает новый закон и как подключить льготный период.
Условия оформления
По условиям нового закона, должник сам может определять дату начала и сроки льготного периода — но не более 6 месяцев. Также установлен максимальный размер кредитов:
- Автокредиты — 1,6 миллиона рублей.
- Кредитные карты — 150 тысяч рублей.
- Остальные кредиты и займы — 450 тысяч рублей.
Данные о подключении “каникул” записываются в кредитную историю, но не влияют на рейтинг заемщика. В течение кредитных каникул кредитору запрещено:
- начислять неустойку;
- взыскивать залоговое имущество;
- обращать взыскание на поручителя должника;
- требовать с заемщика досрочно погасить долг.
В период “каникул” продолжают начисляться проценты, их придется выплачивать по окончании льготного периода согласно графику платежей по изначальному договору. Исключение представляют кредитные карты — проценты нужно выплачивать в течение 2 лет одинаковыми платежами каждые 30 дней.
Требования к заемщикам
Несмотря на то, что теперь для получения кредитных каникул нет ограничения по времени и обстоятельствам, оформить льготу могут только определенные группы граждан. Кому доступны “каникулы” по новому закону:
- Должники, доход которых снизился на 30% по сравнению с прошлым годом — перед обращением проверяют снижение уровня доходов за последние 2 месяца и сравнивают со средним доходом за прошлый год. Подтвердить данный факт нужно документально.
- Должники, пострадавшие от ЧС — аварии, стихийные бедствия и катастрофы. При этом заемщик должен проживать в зоне ЧС, вследствие чего был нанесен ущерб его имуществу и условиям проживания.
Помимо данных критериев, в законе также прописаны дополнительные требования к должникам:
- у заемщика нет статуса банкрота;
- к заявленному кредиту еще не были подключены кредитные каникулы — кроме льготного периода для участников СВО;
- кредиторы еще не начали исполнительное производство.
Важно отметить, что при наличии действующих “каникул”, подключить новые нельзя. Также, оформить новый льготный период не получится у тех заемщиков, кто пользовался услугой в 2020 и 2022 годах.
Как оформить кредитные каникулы в 2024 году
Для оформления кредитных каникул, необходимо обратиться с заявлением в банк или МФО, где был взят займ. К заявлению нужно приложить доказательства снижения уровня доходов:
- справка 2-НДФЛ;
- справка о регистрации как безработного;
- больничный лист.
После обращения документы необходимо предоставить в течение 90 дней. В крайних случаях срок можно продлить еще на 30 дней. Кредитор будет рассматривать заявление примерно 5 дней, после чего вынесет окончательное решение. В случае отказа, заемщику объяснят причины. Если отказ необоснован или гражданин не согласен с решением кредитора, то можно подать жалобу в Центробанк или оспорить решение в суде.
Влияют ли “каникулы” на кредитную историю заемщика
Факт оформления кредитных каникул отражается в кредитной истории заемщика. Однако на рейтинг это никак не влияет. По факту, “каникулы” — это льготный период, и, если все оформить правильно, вовремя обратиться в банк, а по окончании срока “каникул” вовремя все выплатить — проблем с потенциальными кредиторами не возникнет.
Кредитные каникулы от банка или от государства — в чем разница
У кредитных каникул по государственным программам и от кредиторов есть одного основное отличие. Так, если человек проходит по критериям для оформления “каникул” по государственной программе, ему не имеют право отказать. Тогда как банки и МФО оставляют за собой возможность отказать должнику в оформлении льготного периода по программе кредитора.
Часто задаваемые вопросы
Да, если размер кредитных средств не превышает 150 тысяч рублей.
Каникулы можно оформить 1 раз на весь период действия кредитного договора.
Кредитные каникулы не влияют на показатель кредитного рейтинга. Но запись об оформлении льготного периода будет внесена в кредитную историю.
Да, это можно сделать по специальной программе “ипотечных каникул”.
Комментарии